Pikalaina

Vaikka pikavippejä ei olekaan nykymuodossaan ollut Suomessa tarjolla kuin vuodesta 2005 saakka, on pikalainaustoimintaa silti harjoitettu maailmalla jo paljon aikaisemminkin. Ensin Suomessa lainattiin vekselien muodossa, jotka olivat yleisiä velkainstrumentteja 1900-luvulla, mutta joiden ottaminen kuluttajaluotosta kiellettiin vuoden 1987 alusta.

Sittemmin suomalaiset innostuivat käyttämään luottokortteja, joita pankkien asiakkaat hakevat tiuhaan tahtiin myös tänä päivänä. Luottokortit nousivat suosioon 90-luvun alussa, eli hieman vekselien kieltämisen jälkeen, kun kuluttajat tarvitsivat kipeästi jonkin keinon saada helposti lainaa ilman vakuuksia tai takaajia. Molempia, niin vekseleitä kuin luottokorttejakin, paheksuttiin aluksi pikalainojen tavoin, mutta ajan kuluessa molemmat rahoitusmuodot hyväksyttiin yleisesti.

Mutta miten pikalainaaminen sitten eroaa vekseleistä tai luottokorteista? Ei sinänsä mitenkään, mutta pikalainaamisessa oli mullistavaa tapa, jolla lainanantotoimintaa harjoitettiin. Kukaan ei ollut koskaan aiemmin hyödyntänyt internet- ja mobiilipalveluita lainanantotoiminnassa pikalainapalveluiden tavoin, eivätkä muut lainanantotavat olleet koskaan aiemmin herättänyt pikalainojen kaltaista kiinnostusta.

Eikä pikalainojen menestys ole pelkkää puhetta, sillä ovathan suurimmat kotimaiset pikalaina-alan toimijat asiakasmääriltään ja liikevaihdoltaan mitattuina kärkipäähän kuuluvia toimijoita Skandinaviassa, ja onhan kiinnostus suomalaista pikavippitoimintaa kohtaan poikinut jo muutamia yrityskauppojakin. Suomen suurin pikalaina-alan toimija, Risicum, nimittäin myytiin jonkin aikaa sitten Yhdysvaltoihin huikealla 46 miljoonan dollarin kauppasummalla.

Alunperinhän pikalaintoiminta on lähtöisin Yhdysvalloista, jossa pikalainaamisen mahdollisuudet huomattiin sotilastukikohdissa, joissa sotilaille tarjottiin edullisia lainoja nopeasti mitä erilaisimpiin tarpeisiin. Sotilastukikohdissa pikalainapalveluilla oli kiinteät asiakaskonttorit, mutta pian Suomessa tajuttiin, ettei kiinteitä konttoreita välttämättä tarvita, kun hyödynnetään internetin ja mobiilipalveluiden tuomia hyötyjä lainojen tarjoamiseen.

Pikalainatoiminnan aloittamiseen ei tarvittu kuin yritys, nettiyhteydellä varustettu tietokone, kännykkä, sekä tietysti riittävästi rahaa jota lainata. Monet yrittämisestä kiinnostuneet kiinnostuivat juuri pikavippitoiminnasta, ja vuoteen 2007 mennessä alalla olikin jo yli 50 enemmän tai vähemmän menestyvää yrittäjää. Monet näistä ovat kuitenkin tähän päivään mennessä ajautuneet konkurssiin hurjien luottotappioiden johdosta, jotka johtuvat pikalainapalveluiden olemattomista mahdollisuuksista selvittää asiakkaidensa takaisinmaksukykyä.

Tuolloin ala oli vielä nuori, eikä sen maine ollut kovinkaan kummoinen tiettyjen ylilyöntien takia. Tämän seurauksena perustettiinkin Suomen Pienlainayhdistys, johon kuuluu nykyään suurin osa Suomessa toimivista suurimmista pikalaina-alan yrityksistä. Pienlainayhdistys perustettiin ajamaan niin pikalainapalveluiden, kuin myös niiden asiakkaiden etuja. Pienlainayhdistys on esimerkiksi esittänyt Suomessa otettavaksi käyttöön positiivista luottorekisteriä, joka vähentäisi pikavippien ja muiden kulutusluottojen aiheuttamia ylivelkaantumisia.

Pikavipit käyvät hyvin kaupaksi, sillä niitä myönnetään yli miljoona kappaletta vuodessa. Tämä ei sinänsä ole mikään ihme, sillä pikavipit täyttävät erinomaisesti sen raon, joka markkinoilla oli vielä ennen vuotta 2005 kun pikalainat rantautuivat Suomeen. Vipit ovat juuri sellaisia lainoja, joita kuluttajat useimmiten tarvitsevat: ne ovat pieniä, lyhytaikaisia, ja ennen kaikkea hyvin edullisia.

Keskimääräinen suomalaisten ottama pikavippi on reilun 200 euron suuruinen. Tällaisesta vipistä tulee keskimäärin maksettavaa noin 250 euroa, eli kulujen osuus on 25 prosenttia alkuperäisestä lainapääomasta. Tämä taas tarkoittaa sitä, että pikavipeissä jokainen lainattu euro tulee maksamaan noin 1,25 euroa, eli kulua tulee noin 25 senttiä jokaista lainattua euroa kohden.

Se on itseasiassa jopa yllättävän vähän, sillä esimerkiksi tavanomainen pankista otettu kulutusluotto kerryttää erilaisina kuluina ja korkoina jopa 80 senttiä jokaista lainattua euroa kohden. Tämä johtuu toki osittain siitä, että pankkien tarjoamat lainat ovat painosanalla huomattavasti pidempiaikaisempia lainoja kuin pikavipit, mutta se johtuu myös siitä että pankkien tarjoamille lainoille tulee monia kuluja joita vippipalvelut eivät taas veloite.

Toki pelkästään se, että pikavipit ovat edullisempi vaihtoehto kuin pankkien tarjoamat kulutusluotot, ei ole ainoa asia minkä takia vippi on huomattavasti suositumpi vaihtoehto. Pankkien tarjoamat kulutusluotot ovat ensinnäkin huomattavasti suurempia lainoja, joten niille ei ole niin usein tarvetta. Pankkien puoleen käännytään usein vasta, kun tarvitaan esimerkiksi lainaa 5000 euroa.

Toiseksi pankkilainojen hakeminen on huomattavasti byrokraattisempi prosessi, kuin mitä taas vippien hakeminen. Pikavippipalvelusta voi saada helposti heti lainaa ilman vakuuksia tai takaajia yhdellä tekstiviestillä, kun taas pankista voi joutua odottamaan pelkkää lainapäätöstä jopa useita viikkoja.

Vippejäkään ei kuitenkaan saa ihan koska tahansa, sillä niitä saa lain mukaan tilittää vain kello 7-23 välisenä aikana. Viikonpäiviä ei kuitenkaan ole rajoitettu, ja useat vippipalvelut tarjoavatkin lainojansa tällä aikavälillä viikon jokaisena päivänä. Useat palvelut kertovat myös lainapäätöksen asiakkaillensa välittömästi, vaikka keskellä yötä.

Pikavippien aiheuttamista ylivelkaantumisista on puhuttu viime aikoina paljon, mutta tilastotiedoista ilmenee kuitenkin että suomalaisten saamista maksuhäiriömerkinnöistä vain alle yksi prosentti johtuu pikavipeistä. Monet muut velkasuhteet, kuten esimerkiksi kalliit kytkypuhelinliittymät, aiheuttavat maksuhäiriömerkintöjä selvästi pikavippejä useammin.

Kaikilla meillä tulee joskus arkisessa elämässä eteen tilanteita, joissa rahat eivät yksinkertaisesti riitä kaikkiin tarpeellisiin ostoksiin, kun ruokaan tai lääkkeisiin. Tällöin rahaa on luonnollisesti saatava jostain, jotta voi selvitä siihen asti, että sitä saa lisää esimerkiksi työstä tai eläkkeestä. Osalla ihmisistä on mahdollisuus lainata rahaa sukulaisilta tai tuttavilta, mutta kaikilla tällaista mahdollisuutta ei valitettavasti ole.

Joskus rahantarve voi myös olla niin suuri, että vaikka mahdollisuus lainata rahaa tuttavilta tai sukulaisilta olisikin olemassa, ei heilläkään ole antaa niin suuria summia, kuin olisin tarve. Tässä vaiheessa käytännössä ainoa vaihtoehto on hakea jostain lainaa ilman vakuuksia, mutta mistä sitä lainaa sitten hakee? Onko pikavippi niin huono vaihtoehto, kuin julkisuudessa on annettu ymmärtää, ja onko lainan hakeminen pankista parempi vaihtoehto?

Esimerkkitilanteeksi voitaisiin ottaa harmillisen yleinen, välttämättömän kodinkoneen, kuten pyykinpesukoneen, hajoaminen. Pyykinpesukoneet maksavat edullisimmillaan uutena ostettuna vähintään 300 euroa. Kukaan tuskin haluaa olla useita viikkoja ilman pyykinpesukonetta, ellei ole mahdollisuutta pestä vaatteita esimerkiksi taloyhtiön yleisissä tiloissa olevilla koneilla.

Esimerkkitilanteessa lainantarve olisi siis suhteellisen pieni, mutta laina olisi saatava mahdollisimman nopeasti. Pankeista normaalisti pienin tarjolla oleva lainasumma on 1000 euroa, mutta muutamista pankeista voi saada myös lainaa 400 euroa. Ainoa ongelma on, että lainan saamisessa tilille menee vähintään kaksi viikkoa, mikä on useimmille lainanhakijoille aivan liian pitkä aika, ellei lainaa haeta johonkin suunniteltuun menoon, kuten ulkomaanmatkaan.

Lisäksi pankista lainaa haettaessa pankit vaativat monesti tiliasiakkuutta, eli normaali käyttötili tulisi siirtää siihen pankkiin, josta lainaa haetaan. Monet ovat olleet omassa pankissaan asiakkaana jo pitkään, ja saavat mahdollisesti joitakin etuuksia, joita uudesta pankista ei enään saisi. Ei siis olisi järkevää ruveta vaihtamaan tiliasiakkuutta toiseen pankkiin muutaman sadan euron lainan tähden.

Lainan saamiselle on kuitenkin helpompikin vaihtoehto – voit nimittäin hakea lainaa netistä. Netissä toimivat ns. pikalainapalvelut tarjoavat lainaa aina parista kymmenestä eurosta jopa useisiin tuhansiin euroihin, ilman vakuuksia tai takaajia. Lainoille annetaan maksuaikaa aina muutamista päivistä jopa kymmeniin kuukausiin, joten saat lainan aina haluamasi pituisella takaisinmaksuajalla etkä näin joudu maksamaan lainastasi turhaa korkoa.

Pikalainapalvelut ovat valvottuja, ja niistä on aivan yhtä luotettavaa hakea lainaa kuin esimerkiksi pankista. Vaikka pikalainapalveluista puhutaan, että ne ovat törkeän kalliita, ei se pidä paikkaansa, sillä lainoille tulee kuluja vain noin 25 prosenttia lainan kokonaispääomasta. Selkeämmin sanottuna maksat pikalainoista kuluina noin 25 senttiä jokaista lainattua euroa kohden, kun pankkilainoista maksat noin 80 senttiä pelkästään kuluina jokaista lainattua euroa kohden.

När du är i behov av lite extra pengar är ett snabblån en god idé. Behöver bilen repareras? Har diskmaskinen gått sönder? Råkade du spilla kaffe på din laptop? Inga problem! Ett snabbt och smidigt sms-lån kan vara lösningen när du står inför en oförutsedd utgift dagarna innan lön.

Det första du ska göra är att noga analysera din ekonomiska situation. Behöver du verkligen ett lån? Kan du skjuta upp utgiften eller be om en faktura med en längre betaltid. Om det är ett nödvändigt inköp och du inte kan skjuta upp betalningen är ett snabblån en möjlig lösning. Ifall det är fråga om ett impulsköp lönar det sig att ta en ordentlig funderare om det verkligen är lönt att ta ett snabblån.

Innan du söker ett sms-lån lönar det sig att göra upp en budget. Anteckna dina månatliga utgifter och inkomster för att se hur stort lån du har råd med. Låna aldrig mer än du har råd att betala tillbaka! Fall inte heller i fällan där du lånar mer än du behöver bara för att du får ett bra erbjudande eller för att du blir beviljad ett större lån. Tänk på att du faktiskt bara har pengarna till låns, du måste betala tillbaka sms-lånet förr eller senare.

Det kan löna sig att jämföra smslån från flera olika långivare. Du kan bli förvånad över hur stora skillnader det finns både i räntor och i övriga avgifter mellan olika långivare. Även lånens löptider kan skilja sig från varandra hos de olika långivarna. Genom att begära offerter från flera olika instanser kan du försäkra dig om att du säkert väljer det förmånligaste smslånet som är bäst lämpat för just dina behov.

Fyll i ansökningsblanketten så noggrant och verklighetstroget som möjligt. Kom ihåg att vara ärlig! Så gott som alla seriösa långivare ser väldigt strängt på bedrägeriförsök och anmäler dessa till berörda myndigheter. En slarvigt eller felaktigt ifylld ansökan kan även leda till att din sms-låneansökan inte beviljas. Så kontrollera att alla uppgifter är korrekta innan du skickar in ansökan.
Du får oftast lånedokumenten per post eller som e-postbilaga. Läs igenom lånehandlingen noga innan du undertecknar den. Försäkra dig om att villkoren verkligen är samma som presenterades på långivarens webbsida.

Om du behöver låna ett större lån som delas upp på flera avbetalningsrater blir det oftast billigare att välja autogiro istället för att betala med en avi. De flesta långivare uppbär en aviavgift för att täcka kostnaderna som uppstår när de skickar avin till dig. Att betala med autogiro gör även att du inte kan glömma någon betalning – du kan lita på att din betalning alltid sker i tid.
Var noga med att alltid betala tillbaka hela snabblånet eller månadsraterna i tid. En betalningsanmärkning sitter kvar i ditt register länge och kan göra det svårt för dig att få lån i framtiden.

Termi “kulutusluotto” käsittää kaikki lainat sisältäen mm. pikalainat ja jopa autolainat. Arkikielessä kulutusluotolla tarkoitetaan kuitenkin noin 500-10,000 euron suuruista lainaa, jonka voi saada joko vakuudella tai ilman vakuutta. Lainan vakuudella tarkoitetaan jotain asiaa, kuten omistusasuntoa, joka annetaan lainalle pantiksi. Jos siis annat esimerkiksi omistusasuntosi lainallesi pantiksi, etkä maksa lainaasi, voidaan asuntosi ottaa sinulta lainan maksuna.

Vielä noin viisi vuotta sitten kulutusluottoja haettiin pääasiallisesti pankista, mutta nykytekniikka mahdollistaa myös kulutusluottojen hakemisen netistä, ja sen, että nykyään on mahdollista saada jopa kulutusluotto heti. Vaikka kulutusluotot ovatkin selvästi esimerkiksi pikalainoja suurempia luottoja, voit maksaa ne jopa pienemmissä kuukausierissä, kuin vipit.

Tämän mahdollistaa kulutusluottoille annettavat pitkät, jopa vuosien, takaisinmaksuajat. Kulutusluotot ovat suhteessa huomattavasti vippejä edullisempia, mutta näitä kahta lainamuotoa ei oikeastaan voi verrata keskenään, sillä ne ovat täysin erinlaisia. Vaikka vippien vuosikorot ovatkin jopa tuhansia prosentteja, ei niistä kannata välittää, sillä vipeille ei todellisuudessa voi edes laskea todellista vuosikorkoa.

Kulutusluotto tai käyttöluotto on hyvä vaihtoehto esimerkiksi silloin, jos sinulla on paljon maksamattomia vippejä, joita et saa maksettua pois ottamatta lainaa. Lisää pikalainaa ei enää kannata ottaa, sillä silloin velkakierre vain pahenee, mutta suuremmalla kulutusluotolla voit kuitata kaikki pienemmät vippisi pois helposti..

200€ pikavippi on Suomen suosituin vippi. 200€ pikavipin suosio johtuu varmasti monestakin syystä: ensinnäkin lainasumma on suhteellisen pieni, joten sen saa hyvin pienillä kuluilla. Itse asiassa markkinoilla on edullisimmillaan tarjolla jopa ilmainen vippi 200€. Vaikka 200 euron laina onkin moniin muihin vippeihin nähden hyvin pieni, riittää se silti helposti kattamaan esimerkiksi yhden ihmisen kokonaisen kuukauden ruoka- tai vaikka bensiiniostokset.

200€ vippi irtoaa monista palveluista jo uusillekin asiakkaille, joten pikavippi 200€ saamiseksi ei tarvita pitkiä asiakassuhteita. Edullisin 200 euron pienlaina löytyy tietysti vertailemalla, ja paras paikka vertailla 200€ vipit on mielestäni vippi 200.

Toki muutkin lainasummat, kuten 100€ pikavipit, ovat hyvin suosittuja. 100€ pikavipit voit vertailla esimerkiksi pikavippi 100 sivustolla, joka on keskittynyt pelkästään 100€ vippien vertailemiseen. Jos taas etsit muita lainasummia, voit suunnata esimerkiksi lainavertailu sivustolle, jossa ovat vertailussa kaikki pikalainat aina muutamista kymmenistä euroista jopa useisiin tuhansiin euroihin, joten löydät varmasti itsellesi sopivan lainasumman helposti, ja ennen kaikkea mahdollisimman edullisesti.

Suomen Pienlainayhdistys tilasi hiljattain TNS Gallupin, jonka tarkoituksena oli selvittää, tarvitsevatko ihmiset pienlainoja? Toki vastaus on sinänsä selvä, sillä myönnetäänhän netistä lainaa ilman vakuuksia yli miljoona kappaletta vuodessa, mutta todennäköisesti Suomen Pienlainayhdistys halusi tämän tutkimuksen avulla avata kansanedustajien, kuten Sampsa Katajan, silmät.

TNS Gallupiin vastasi yli 1000 henkilöä, joista noin puolet kertoivat joutuneensa yllättävään rahapulaan viimeisen vuoden aikana. Tällaisiin yllättäviin rahahuoliin ihmiset tarvitsevat pieniä ja lyhytaikaisia lainoja, joita saa ilman vakuuksia, helposti, nopeasti ja ennen kaikkea tietysti mahdollisimman edullisesti. Pikavippipalveluita on moitittu paljon niiden korkeista koroista, mutta nyt kun markkinoilla on tarjolla jopa ilmaista lainaa, ei hintatasonkaan pitäisi olla enää kynnyskysymys.

Taloustutkimus teki hiljattain Mystery Shopping –tutkimuksen, jossa testattiin, kuinka helposti pankeista saa pieniä lainoja ilman vakuuksia. Testissä käytiin kymmenessä eri pankissa, ja tavoitteena olisi ollut saada vippi 200€. Tulos ei kuitenkaan ollut kovin yllättävä, eikä yksikään pankki myöntänyt haettua lainaa. Pienin laina, jonka testeissä olleista pankeista olisi saanut, olisi ollut 400 euroa. Sekin huomattavasti tavanomaisia vippejä pidemmällä takaisinmaksuajalla. Onko kuitenkaan järkeä hakea 400 euroa lainaa pitkällä takaisinmaksuajalla, jos tarvitsee vain esimerkiksi 50 euroa kahdeksi viikoksi?

Yksi yleisimmistä syistä, miksi pankit eivät haettua lainaa myöntäneet, oli liian pieni lainasumma ja nopea lainatarve. Pankit eivät halua tarjota näin pieniä lainoja, sillä kulut suhteessa lainasummaan kasvaisivat todella suuriksi. Pankkien lainoille nimittäin voi tulla pelkästään avausmaksua jopa 300 euroa. Vippipalveluista saa edullisia pieniä ja lyhytaikaisia lainoja, joten pankeilla ei senkään takia ole tarvetta alkaa tarjoamaan ns. pikavippejä. Ongelma onkin vain, että pikavippejä ollaan nyt kieltämässä kokonaan.

Mielestäni vippien kieltäminen olisi kuitenkin kuluttajien kannalta vain huono asia, kun viimeinenkin mahdollisuus saada pientä lainaa nopeasti ja edullisesti järkevällä tavalla, vietäisiin pois. Pikavippejä ollaan kieltämässä, koska niiden väitetään aiheuttavan nuorille huomattavia määriä maksuvaikeuksia. Tilastotiedot ovat kuitenkin kumonneet tällaiset väitteet jo aikaa sitten, sillä tilastoista selviää, että vain alle yksi prosentti maksuhäiriömerkinnöistä on pikavippien aiheuttamia.

Huomattavasti pikavippejä useammin maksuhäiriömerkintään johtaa esimerkiksi maksamaton puhelinlasku. Nykyään puhelinliittymiä tarjotaan kovin helposti, pienissä kuukausierissä. Saat hienon puhelimen, hyvän puhepaketin, nettiliittymän puhelimellesi ym. Homma vain karkaa helposti käsistä, ja ensimmäinen puhelin tulee myytyä paremman toivossa. No myyntirahoja ei tietystikään käytetä vanhan puhelimen maksamiseen, vaan niillä ostetaan jotain aivan muuta. Sitten haetaan taas uusi puhelin osamaksulla.

Pikavippejä otetaan kuitenkin suurimmassa osassa tapauksista vain todelliseen tarpeeseen. Todelliseen tarpeeseen otettu pikavippi voisi olla esimerkiksi silloin, jos se otettaisiin ruoan tai lääkkeiden hankkimiseen. Ja em. syyt ovatkin kaksi yleisintä syytä, miksi vippejä haetaan.